Ya llevo unos días hablando sobre temas de ahorro y hoy me gustaría comentar un poco los distintos tipos de ahorro que podemos tener en mente. Si queremos gestionar adecuadamente nuestra vida financiera, es importante tenerlos en mente y buscar la forma de conseguir ahorrar en estos sentidos
Organiza tu dinero sabiendo a qué vas a dedicarlo
Cuando ahorras es necesario saber a qué vas a dedicar ese dinero, ya que si lo tenemos claro nos ayudará a ser más conscientes de qué objetivo estamos buscando y eso nos da una motivación extra a la hora de ahorrar.
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En este artículo que leí hace bastante tiempo recomiendan distribuirlo en distintas cuentas del banco. No sé si es necesario tener tantas (no lo he probado…), pero es una idea interesante que he querido comentar en este artículo.
Ahorros de emergencia
Este tipo de ahorro nos tiene que permitir vivir en caso de emergencia. Emergencias realmente graves, como estar sin ingresos durante meses. Si queremos ser previsores, necesitamos tener ahorrado cuanto antes lo que necesitemos para vivir durante los próximos 6-12 meses. En caso de extrema necesidad, viviendo de estos ahorros deberíamos ser capaces de recuperar unos nuevos ingresos regulares.
Para hacerlo fácil, lo mejor es hacer una transferencia automática de dinero desde nuestra cuenta corriente a una cuenta de ahorro, a principios de cada mes. Puede ser, por ejemplo, el 10% de nuestros ingresos. Una vez lleguemos a acumular la cantidad deseada (para vivir 6-12 meses), podemos reducir la cantidad que ahorremos cada mes para dedicarlo a otros ahorros.
Este dinero directamente haremos como si no existiera, de forma que deberemos vivir el día a día con el dinero que nos quede. Cuando contemos nuestros ahorros, estos no cuentan, así que una buena forma es tenerlo en un banco distinto al habitual, siempre y cuando no nos cobren por la transferencia. Solamente debemos utilizarlos cuando sea cuestión de vida o muerte.
Está claro que si quieres conseguir la libertad financiera este ahorro es imprescindible y debería crecer cuanto antes, llegando mucho más allá de los 6-12 meses.
Ahorrar, uno de los elementos clave para conseguir la libertad financiera
Ahorro regular
El ahorro en este caso es muy parecido al anterior, pero mucho más dinámico. La idea no es ahorrar para casos de vida o muerte, sino para casos más habituales: para la renovación de la cocina, para el nuevo coche que necesitaremos en unos años, para nuestra boda, etc.
Sea lo que sea, es importante saber para qué estamos ahorrando, ya que si tenemos el objetivo claro es mucho más fácil conseguirlo, y además nos permitirá no sacar el dinero para cualquier cosa, ya que solamente deberemos sacarlo para cumplir los objetivos que nos habíamos fijado con antelación. Y solamente cuando tengamos todo ahorrado, al 100%.
Por lo tanto, en este caso también ahorraremos alrededor del 10% mes a mes, de forma automática, sin contarlos como ingresos regulares que podamos utilizar durante nuestro día a día.
Este ahorro también puede servirnos para vivir en caso de imprevistos fuera de lo habitual, antes de utilizar el ahorro de emergencia es bueno tener otra opción disponible.
Cuanto más tenemos, más gastamos… ¿por qué?
Una cuenta para cada miembro de la familia
En el artículo dónde leí la idea recomiendan tener una cuenta para cada miembro de la familia, de forma que pueda utilizarla para sus gastos personales. Yo no he podido comprobarlo ya que todavía no vivo con mi pareja, pero la verdad es que me parece excesivo tener tantas cuentas cuando se puede usar la cuenta corriente habitual para gastos pequeños.
Cuenta de ahorro para los hijos
Quizá para el padre y la madre no me parece algo tan importante de tener separado, ya que se puede utilizar la cuenta corriente conjunta, pero tener una cuenta de ahorro para los niños me parece fundamental para enseñarles a ahorrar a lo largo de su infancia y juventud.
Poner 25 euros al mes en una cuenta de ahorro para cada uno de nuestros hijos supone que lleguen a los 18 años con más de 5000 euros ahorrados. Si puedes permitirte poner 100 euros mensuales por hijo, que no debería ser problema si tienes unos ingresos en la media, eso se convierte en más 20.000 euros a los 18 años.
Es importante que los niños sepan que estamos dedicando ese dinero para su futuro, enseñarles a que ellos también deben ahorrar siempre que puedan: cumpleaños, cuando tengan su primer trabajo, etc. El ahorro infantil es lo que les ayudará a que después puedan coger la dinámica de ahorro que estamos buscando. Este dinero servirá para sus grandes gastos cuando se hagan mayores: educación superior, independizarse, casarse, etc.
Cuenta de ahorro medico
En Estados Unidos y muchos otros países no hay ningún tipo de Seguridad Social que te cubra los gastos médicos, así que es interesante tener una cuenta especial de ahorro para pagar cualquier necesidad medica de la familia. En el caso de España, dependerá de si quieres utilizar el sistema público de salud o tener un seguro privado, pero en este caso seguramente tampoco es necesario tener una cuenta, puedes directamente pagarlo a principios de cada mes.
Cuenta corriente
La cuenta habitual, dónde ingresaremos y gastaremos lo necesario a lo largo del mes. Esta cuenta no debería tener mucho dinero, el adecuado para pasar el mes sin problemas. El dinero de esta cuenta es el único que tenemos disponible para gastar a lo largo del mes, así que realmente lo que entra en esta cuenta son nuestros ingresos utilizables.
Si nuestros ingresos lo permiten, es mejor ampliar nuestro ahorro que tenerlo disponible en esta cuenta, ya que nos será mucho más fácil no gastarlo.
Opcional: ahorro para divertirse
Me parece una propuesta muy interesante, la cuenta de ahorro para gastar en diversión. Esto incluiría cualquier cosa que se salga de la rutina habitual pero que es algo que deseamos hacer.
La idea de esta cuenta es que movamos todo el dinero que quede en la cuenta corriente a final de mes, de forma que vayamos acumulando lo que no hayamos gastado mes a mes. Si todo este dinero lo destinamos a cosas que realmente nos gustan, será una motivación extra que nos permitirá gastar menos en nuestro día a día.
Como en el resto de cuentas de ahorro, es importante tener definidos los objetivos para tener una motivación importante. Ir de vacaciones, comprar algo importante (pero no imprescindible) para la familia, preparar un viaje largo…
Anticiparse es la clave del éxito
Como en todo en la vida, y en el ahorro todavía más, es importante anticiparse: es la clave del éxito. Cuanto antes empecemos a ahorrar y consigamos coger la rutina de ahorro, antes podremos llegar a cumplir nuestros objetivos financieros en nuestra vida. Tanto si deseamos obtener la libertad financiera como si queremos independizarnos o ir de vacaciones, cuanto antes intentemos coger el hábito del ahorro personal antes llegaremos a ello.
Anticiparse es la clave del éxito
Imágenes | Singing With Light, Sharon Drummond, Pink Sherbet, oschene
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Banco-Binario, ¿Son reales las opciones binarias?
En realidad, mucha gente dice muchas cosas sobre las Opciones Binarias, de lo que es y de lo que no es. En verdad, ¿Son reales las Opciones Binarias? ¿Cómo pudiera seguir creciendo tal tipo de negocio si no fuera real? Primeramente, ¿Qué son las Opciones Binarias?
Las opciones binarias son negocios de caracteres financieros. En ese negocio, los inversores, que son los “traders” que las practican, lo llaman “trading de opciones”. Hay una gran cantidad de opciones del mismo carácter de este negocio. Pero los contratos de esas Opciones son diferentes del uno a otro. De una forma general, las Opciones Binarias, son un negocio en línea.
Las Opciones Binarias son accesibles para cualquier tipo de persona. En cualquier parte del mundo se puede invertir en ese negocio. Solo se necesita hacer una inversión, es decir, tener acceso a una cuenta bancaria en línea, computador y una línea de internet. De hecho, es un tipo de inversión muy sencilla y apta para cualquiera. Los productos de las Opciones Binarias pueden ser variados dependiendo la plataforma elegida. Más conocidas son las Opciones Binarias Simples. En esa opción el inversor puede elegir: “Call” o “Put” para invertir en muchos valores y esa inversión puede ser por hora, de día, semanalmente o mensualmente.
Sin embargo, hay que decir la mayoría de la gente que están hablando mal de las Opciones Binarias son los mismo inversores.
¿POR QUÉ?
La razón es simple. Vamos a coger un ejemplo claro, hay inversores que se involucran en ese para saber si es rentable o no. Pero, hay algo que a ellos olvidan y es que hay posibilidades de pérdida. Por eso, antes de invertir en las Opciones Binarias, se dispone una opción para los principiantes. Y, a veces, la gente no le hace caso a esa parte. Como resultado llegan a perder su dinero. Hay que notar, todos pueden perder en las Opciones Binarias, aun los expertos. Cuando esos inversores se desilusionan, llaman estafa a las Opciones Binarias mientras que no son conscientes de que se dejaron llevar por la atracción de la cantidad de dinero en un tiempo corto. Por lo tanto, en algunos casos, eso no hubiera pasado si hubieran determinado cierto tiempo para tener un conocimiento básico a través de la opción gratis para los principiantes.
De hecho, cuando escuchamos que una persona está hablando de estafa en las Opciones Binarias, tenemos que pensar en lo siguiente.
1- Son inversores o «traders» que manifiestan un sentimiento de descontento porque no ha conseguido lo que esperaba. Por lo que no debería llamar eso estafa de Opciones Binarias.
2-Por ser mal informado, esos inversores o «traders» no han invertido su dinero en una plataforma de confianza ya que sabemos que no todos en la vida que son perfectos.
En fin, las Opciones Binarias son una realidad. Porque tanto la ganancia como la pérdida depende de uno mismo.
Muy poca gente conoce su cífra de libertad financiera (la mía, hoy, es de 1,5 millones de euros en activos que generen 7.000€ al mes en ingresos pasivos).
Imagina, a modo de ejemplo, que tu estilo de vida ideal costase 10.000 euros al mes.
Lo suficiente para pagar tus viajes y los de tu familia, vivir en una casa cómoda y poder despreocuparte del dinero.
Cada año, por tanto, necesitarías 10.000 x 12 = 120.000€
Si le añadimos los impuestos (supongamos un 40%): 120.000 / (1-0,4) = 200.000€
Es cierto que hay fórmulas para pagar menos impuestos como:
Crear una sociedad y poder deducirte gastos, ó
Invertir en activos cuyas ingresos tributan MUCHO MENOS que el IRPF de un empleado.
Sin embargo seguiré con este ejemplo “simplificado” para que entiendas bien los cálculos.
Llegados a este punto ya sabes que necesitas INGRESOS PASIVOS por 200.000€ anuales.
Si suponemos un retorno a la inversión del 5% tras descontar inflación, necesitarías poseer activos por: 200.000 / 0,05 = 4.000.000€.
Por tanto, en este hipotético ejemplo, si quieres vivir el resto de tu vida SIN TRABAJAR y con unos ingresos mensuales de 10.000€, primero necesitas conseguir activos POR VALOR DE 4 millones de euros.
Si tus metas son otras, prueba a hacer estos cálculos con tus propias cifras.
TE SORPRENDERÁS.
Como ves, salvo que tengas pensado vivir EN LA MISERIA, lo cierto es que tienes MUCHO TRABAJO POR DELANTE para poder pagar tu libertad financiera.
Un fuerte abrazo,
Pablo García-Lorente
Sí, yo también tengo hechos los cálculos, y por suerte no se me van a los 4 millones jajaj 🙂
En cualquier caso, por muy difícil que parezca, tener los objetivos claros ayuda a enfocarte a lo que deseas. Quizá durante buena parte de la vida no consigues vivir 100% de tus activos, pero puedes buscar buenas maneras de trabajando poco, ganar más.
¡Muchas gracias por tu comentario Pablo!
Es importante lograr la Libertad Financiera, para poder dedicarte a tu pasión, a lo que realmente quieres. Creo que de eso se trata la finalidad de la vida. Hacer lo que te gusta y alegra, porque te hacer feliz y así puedes hacer felices a otros. Esa es la misión de la vida. Los ingresos pasivos o residuales son muy importantes para lograr este importante objetivo. Yo he encontrado un modelo de negocio que me permite lograr ingresos pasivos y algo más. Por fin después de tanto buscar logré encontrarlo y también permite ayudar a otros buscadores de Libertad Financiera como yo.
Hola Jordi, muy interesante tu artículo. Yo también me dedico a coleccionar Ingresos Pasivos y, gracias a ellos, he conseguido la Libertad Financiera, desde hace ya unos añitos……Mis principales fuentes de ingresos pasivos son: inmuebles, bolsa y comercio online.
Espero que sea mucha gente la que se sume a esta nueva forma de vida.
Un saludo.
Jose Antonio
http://www.ganadinero-sintrabajar.com
http://susanarodriguez.net/la-gran-mentira-sobre-la-libertad-financiera/
¿quien tiene la razón?
Creo que no decimos cosas muy dispares, sistematizar un negocio para que funcione sin tu presencia es una fuente de ingresos pasivos perfectamente válida, seguramente la mejor.
¿Cómo sería posible si no fuera una gran mentira, que personas que durante años han generado una gran fortuna, años después se encuentren en bancarrota o incluso al borde de la indigencia?
eso no tiene peso, porque yo puedo decir que es verdad porque personas que han generado una gran fortuna, años después se encuentran mejor que antes.
Creo que es el sueño de muchos, me gusta mucho como redactas el artículo. Gracias por los consejos.
Hola Camila,
Gracias a ti por tu comentario, me alegra que te guste el artículo y que te sirvan nuestros consejos. Recuerda que los sueños dejan de serlo cuando los conviertes en objetivos, así que… ¡a por ellos!
Saludos
Hola Jordi..He leído tu artículo y me ha gustado…quizás porque también busco la libertad financiera y poder disfrutar de la vida con lo que tengo a mi alrededor, disfrutar de las pequeñas cosas, pero disfrutar hasta «empaparme» de ellas…..hago mis cuentas, etc…pero al final siempre me choco contra la incertidumbre de lo que pasará el día de mañana…sé lo que gasto al año y de ahí me hago una regla de tres con un porcentaje digamos de imprevistos…pero al final como te decía sale la duda, el que pasa si no sale así..etc y la verdad es que luego me afecta para lograrlo….que consejo me darías…un saludo
Hola Jose,
Yo lo que hago actualmente (¡tengo que sacar un nuevo artículo! :)) es tener un porcentaje asociado a cada una de mis necesidades, algo así (aproximadamente): 42,5% para gastos del día a día, 35% de ahorro para mi libertad financiera (a futuro), 10% para ocio, 5% para cosas que quiero/necesito comprar durante los próximos meses, 5% de ahorro para mi hija, 2,5% para las próximas vacaciones. Además tengo un fondo de emergencia que me permitiría vivir perfectamente (sin dejar de hacer nada) durante 6 meses.
¿Cómo he hecho estos cálculos? Experimentando: sabiendo cuánto gasto de media cada mes en el día a día, en ocio, y mirando de reducir esos gastos y ampliar los ingresos familiares.
Esto me permite vivir con la tranquilidad de que cada mes todo es automático, y gasto con una tarjeta de débito todo lo del día a día, y con otra distinta todo lo de ocio. Y sé que todos los meses, a no ser que haya algo especial, no tengo ni que preocuparme, porque siempre hay el dinero necesario para todo lo que hago. Y además sé que tengo previsto qué gastos importantes voy a tener, y tengo ese 5% para hacerlos cuando lo necesite. Y además sé que podré ir de vacaciones, porque tengo ese 2,5% de cada mes. Y además, estamos ahorrando para nuestra libertad financiera y para nuestra hija un 40% de todo lo que ingresamos (con el objetivo de subirlo al 50% más adelante).
Las circunstancias personales de cada uno harán variar el porcentaje. Lo importante no es ahorrar ese 40% o 50%, sino ser consciente de cuanto gastas, en qué gastas y cuanto podrías ahorrar cada mes.
¡¡Gracias por participar!! ¿Cómo te organizas tú?